Закостеневшие банковские продукты - АНАЛИТИКА
Можете представить себе ситуацию, когда банки оказывают денежные и кредитные услуги не прибегая ко всевозможным (в хорошем смысле слова) уловкам, чтоб заинтриговать вас и сделать непременно клиентом именно этого финансового учреждения?
Ведь не может быть, чтоб вы пришли в банк, а вам там заявили, что практикуется лишь один вид кредитования и под четко оговоренный процент. Так же сложно вообразить картину, что в каком-либо районном центре нет филиалов сразу нескольких банков. И, наконец, совсем уж невозможна ситуация, когда банк устанавливает лишь одну депозитную ставку на все виды вкладов.
Объяснением тому служит выход банков на современном этапе развития за рамки только лишь денежных и кредитных услуг. Пытаясь увеличить клиентскую базу эти учреждения пытаются расширять ассортимент предлагаемых своим клиентам услуг. Кстати, если подойти к данному вопросу комплексно с учетом известной истины о том, что мощные социально - ответственные банки способны превратить рынок в орудие эффективной политики государства, а слабые банки - фактор неизбежного ослабления государства и дисбаланса экономики, то можем заодно проанализировать и состояние всей нашей финансовой системы с точки зрения полноты сетки банковских продуктов.
Неплохо бы также внести ясность и в вопрос различия между банковскими услугами и продуктами. Ведь вы довольно часто слышите в СМИ сообщения о том, что какой-то банк вышел на рынок с новым продуктом или расширил спектр услуг. Если вам интересно, то в финансовой экономике эти понятия различаются.
Банковская услуга - это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие банковские операции.
А продукт – это комплекс банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в видах банковской деятельности. Иначе говоря, банковская услуга - часть банковского продукта, который неосязаем физически, его невозможно увидеть, пощупать, понюхать или услышать, неотделим от своего источника - банка и в отличие от консервов на складе, он не может накапливаться и сохраняться, потому как потребитель может пользоваться такой услугой только в момент, когда она ему предоставляется.
Впрочем, мы отвлеклись.
Конкуренция между азербайджанскими банками за клиента вроде бы ведется. Рынок, как не крути, не такой большой, а банков у нас предостаточно. Объединяться они почему-то не желают. Вот и приходится придумывать все новые приемы, чтоб привлечь внимание людей. Правда есть и передовики.
Скажем, АccessBank объявлен «Лучшим банком в Азербайджане» на ежегодной церемонии вручения премии издательской группы Euromoney – «Награды за лучшие достижения». Одна из самых престижных в мире премий Euromoney, присуждается ведущим банкам и финансовым институтам более чем в 100 странах мира и состоит из 25-и номинаций. Принимаются во внимание позиция банка на рынке, рыночная доля банка и, конечно же, уровень банковских продуктов и услуг. Возможно в работе АccessBank помогает соучредительство ведущих европейских финансовых групп. То есть сотрудникам банка есть на кого равняться и учиться.
Хотя в стремлении освоить международные стандарты обслуживания клиентов это финансовое учреждение не одиноко. С 2008 года 49% доли в ОАО Amrahbank обладает Международный инвестиционный банк Бахрейна, что тоже о чем-то, да говорит.
Клиентская база этого банка превышает 34 тысяч индивидуальных и корпоративных клиентов. Как заинтересовать такую армию людей в работе только с этим учреждением?
Рецепт прост. К примеру, не так давно в соответствии со стратегией расширения линейки кредитных продуктов Amrahbank предложил микрокредиты под залоговое обеспечение золотом и золотыми изделиями.
А благодаря АО Bank Standard можно получить кредит до 3 тысяч евро и срочную денежную помощь при наличии визы «шенгена» и США. Это необычный продукт в области платежных карт. Благодаря специальной кредитной карте банка – золотой карте «Путешественник», которая выдается по желанию клиента в рамках систем VISA или MasterCard можно взаймы получить средства и съездить за рубеж. Но… только если в загранпаспорте виза со сроком не более одного года в страны Шенгенского соглашения, США, Великобританию, Канаду, Австралию или Японию. Впрочем, съездить в страны Шенгена можно и на автомобиле купленном за счет кредита Bank Standard. Правда эти два финансовых продукта никак друг с другом не связаны, но почему бы не попробовать, если банк снизил ставку по автомобильному кредитованию до 16%. Согласно новым условиям максимальная сумма кредита теперь может составлять до 40 тысяч манатов, а минимальный первоначальный взнос снижен до 25% стоимости автомобиля. Неплохие условия, если учесть, что первоначальный взнос в большинстве других банков составляет 25-35% годовых.
Любопытный продукт предлагает в свою очередь банк ASB (Azerbaycan Senaye Banki). В рамках кампании в сети магазинов Bestel-Everbest можно приобрести портативные и персональные компьютеры, принтеры и прочее оборудование на сумму от 300 до 1500 манатов. И все это за счет кредитов этого финучреждения. Хотя сложно сказать, что эти кредиты так уж дешевы - минимальная ставка составляет 22%, максимальный срок заимствования – 18 месяцев.
Впрочем, если судить о работе банков только лишь по распространяемым ими или о них сообщениям, то придраться можно к любому из них. Взять хотя бы DemirBank, получивший почетный диплом в номинации «Плодотворная деятельность с молодежью» в рамках Национальной премии «Друг Молодежи». В сообщении банка говорится, что диплом стал результатом успешной деятельности банка в области поддержки молодежи, а именно: наличия специальных услуг для молодежи (бесплатной пластиковой карты для учащихся за рубежом и др.), наличию большого числа представителей молодежи среди работников банка, финансированию обучения в магистратуре за рубежом и т. д.
Хочется надеется, что подобный продукт будет разработан и для молодежи, которая обучается и в самом Азербайджане.
Подведем итоги. Высока ли конкуренция в банковском секторе?
Мы говорим да, но проведенный короткий анализ показал, что не хотят эти учреждения ощутимо снижать ставки своих кредитов и разнообразить сетку услуг настолько, чтоб на рынке ощущался переток клиентов одного финучреждения в другой.
Одни и те же банковские продукты с минимальными изменениями преподносятся потенциальным клиентам как совершенно новый продукт, вымученный и выстраданный финансовыми менеджерами именно этого учреждения и сулящие чуть ли не революцию в банковском бизнесе.
Есть ли выход из сложившейся ситуации? Есть, конечно. Студенты, обучающиеся сегодня за рубежом на далеко не дешевые банковские кредиты, что-то там да осваивают. И не далек тот день, когда они вернутся на Родину полными идей и энтузиазма. Может тогда наш закостеневший банковский сектор претерпит хоть какие-то изменения.
Тогрул РУХУЛЛАОГЛУ
