Ипотека, нацеленная на молодежь
На днях руководитель Центрального банка Азербайджана (ЦБА) Эльман Рустамов сообщил о формировании новой концепции ипотечного кредитования, которую предполагается максимально адаптировать к требованиям разрабатываемой в нашей стране Государственной программы «Азербайджанская молодежь в 2011-2015г.г.».
21 апреля нынешнего года в ходе встречи с группой молодежи, которая добилась успехов в различных областях социально-экономической жизни, и представителями студенческих молодежных организаций Президент Ильхам Алиев дал четкую установку, чтобы в стране были предприняты более серьезные шаги по решению жилищных проблем молодежи. «В последние годы в Азербайджане начали решаться вопросы ипотечного кредитования. Но могу сказать, что эта инициатива находится пока на начальном уровне. Мы должны сделать так, чтобы и льготные условия стали более приемлемыми, и сфера охвата ипотечного проекта расширилась. Это послужит созданию хороших возможностей для молодежи», - отметил глава государства.
Следует отметить, что первым после выступления президента контуры ипотечного кредитования молодых семей очертил заместитель министра молодежи и спорта Интигам Бабаев, проинформировавший, что сегодня размеры средств, выделяемых под ипотечные кредиты, не до конца отвечают требованиям жилищного рынка. Помимо этого без внесения добавлений к понятию молодой семьи будет несколько уточнен статус таковых. В первую очередь при выдаче льготных ипотечных кредитов будут отбираться семьи до 35 лет, где есть молодые ученые, национальные герои, спортсмены, обладающие достижениями в международных масштабах, люди, имеющие статус государственных служащих, талантливая молодежь из числа беженцев и вынужденных переселенцев.
В свою очередь чисто финансовые аспекты новой социальной политики ипотечного кредитования раскрыл Э.Рустамов. По словам главы Центробанка, ведомство изучает различные варианты жилищного кредитования молодежи, применяемые в зарубежных странах. К примеру, новшеством могут стать займы не только на вторичное жилье, но и квартиры в новостройках. Помимо вопроса предмета ипотеки рассматриваются также варианты повышения суммы ипотечных кредитов для молодежи. Каждый из них связан с определенного рода сложностями. В первую очередь, конечно же, важно увеличение государственной финансовой поддержки ипотечной программы.
В текущем году из госбюджета на социальную ипотеку выделено 14 млн. манатов. Однако, безусловно, Азербайджанский ипотечный фонд (АИФ) не ограничивает объемы кредитования лишь суммами, выделяемыми из госбюджета в каждом текущем году на эти цели. Только в апреле 2011 года в Азербайджане были выданы ипотечные кредиты на 9,2 млн манатов. Займы выдаются банками-агентами, выступающими в роли партнеров фонда в данном вопросе. К началу мая текущего года ипотечное кредитование в Азербайджане (речь идет о кредитах, выданных из средств АИФ) составляет 26,4 млн манатов, что эквивалентно 27,5% его объема в 2010 году (95,9 млн манатов).
Вторым спорным моментом, применяемой ныне ипотеки, является процентная ставка заимствования. Вопрос очень важный, поскольку с одной стороны, уменьшив ставку, государство может существенно понизить доходы АИФ, что, конечно же, нежелательно, поскольку возвращенные деньги, как и выплаченные по ним проценты вновь пускаются в оборот и идут на финансирование новых займов. С другой стороны – низкие ставки могут стимулировать ипотечное кредитование. Вот почему Центробанк очень осторожно подходит к данному вопросу, проводя собственные регулярные исследования рынка. Хотя наряду с этим аналогичные работы по изучению рынка недвижимости проводятся и независимыми исследовательскими структурами, некоторые из которых, к примеру, считают, что приемлемой для Азербайджана ставкой жилищного кредитования можно считать 2% против нынешних 4%. При этом проводится опыт развитых государств и их практика ипотечного финансирования. С этими цифрами можно соглашаться, а можно и оспаривать их. Но нельзя не отметить и факт сравнительно высокой инфляции в развивающемся Азербайджане относительно тех же развитых западных государств, при котором ставки кредитования тоже соответственно должны быть выше.
Но в одном Центробанк и независимые структуры полностью сходятся – следует расширить ипотеку до возможности покупки молодыми семьями квартир в новостройках. Глава ЦБА считает, что нынешний максимальный размер кредита не позволяет молодым семьям приобретать квартиры в новостройках, поэтому они отдают предпочтение жилью на вторичном рынке. К этому можно добавить и мнение риэлтеров, утверждающих, что на рынке недвижимости создается некий дисбаланс между объемами сделок с вторичной и первичной недвижимостью. Более комфортабельное жилье в новопостроенных домах реализуются слабее, чем квартиры на вторичном рынке.
Как бы то ни было, но в скором будущем некоторые условия ипотеки в Азербайджане будут пересмотрены. А пока максимальная сумма обычной ипотеки из средств АИФ составляет 50 тыс. манатов при ставке 8% годовых и сроке погашения в течение 25 лет. Социальная ипотека предусматривает сумму 35 тыс. манатов при годовой ставке 4%, выданную на тридцатилетний срок. Первичный взнос для льготных кредитов составляет 15% (что также может быть изменено), а обычных – 20%. Что касается сопутствующих условий ипотечного кредитования, то они следующие: кредиты выдаются в национальной валюте (в манатах) и только гражданам Азербайджана. Предметом ипотеки могут быть квартира и частный дом, а сумма жилищного займа должна превышать 80 процентов от рыночной стоимости. Месячная же оплата за кредит, наоборот, не должна превышать 70% месячного дохода заемщика.
В завершение отметим, что Азербайджанский ипотечный фонд был создан в сентябре 2005 года указом Президента Азербайджана. Отдельным президентским указом устав этой структуры утвержден в декабре 2005 года. Процесс ипотечного кредитования в стране по стандартам АИФ начался в марте 2006 года. Иначе говоря, процесс ипотеки (в том числе и социальной) стартовал в нашей стране не столь давно, и потому он все еще нуждается в регулярной корректировке и доработке, чтобы в ближайшем будущем уже на азербайджанский опыт ипотечного кредитования ссылались даже развитые зарубежные страны.
В принципе, вопрос ипотеки, сам по себе, безусловно важен. Но мы не зря стали рассматривать его вкупе с реализуемой в нашей стране молодежной политикой. Обеспечение молодых семей жильем – лишь часть той глобальной концепции развития молодежи, которая под руководством Президента Ильхама Алиева реализуется в Азербайджане. Повышение социального благосостояния азербайджанской молодежи, усиление ее потенциала и использование этого потенциала в государственном строительстве, укрепление роли молодежи в области менеджмента и формирование профессиональных молодых кадров с тем, чтобы они активнее принимали участие в государственном управлении, профессионализм и общественная активность молодежи, проживающей в регионах страны, - вот лишь те немногие направления, которые вобрал в себя проект Государственной программы «Азербайджанская молодежь в 2011-2015 годах». Социальное же благополучие молодых кадров, как известно, начинается с достойной работы и комфортного жилья...
Тогрул РУХУЛЛАОГЛУ
