Как азербайджанским вкладчикам обезопасить свои депозиты в банке?
Итак, со 2 марта в Азербайджане вступили в силу Закон «О полном страховании вкладов», а также новые максимальные процентные ставки по вкладам, подпадающим под страхование.
Согласно закону, начиная со 2 марта 2016 года, снимаются ограничения на размер банковского вклада, подпадающего под страхование.
То есть, любой из нас уже сегодня может разместить в любом из банков, являющегося членом Азербайджанского фонда страхования вклад (ADIF), вклад в любой валюте и на любую сумму, и быть уверенным, что он будет застрахован.
Со списком банков-членов ADIF можно ознакомиться по ссылке.
Одно «но»: действие Закона «О полном страховании вкладов» распространяется на 3 года – до 1 марта 2019 года.
Как заявил на пресс-конференции исполнительный директор ADIF Азад Джавадов, после 1 марта 2019 года будет принято соответствующее решение – продлить сроки действия Закона «О полном страховании вкладов», вернуть лимит в 30 тыс. манатов, либо определить другую максимальную сумму вклада, подпадающего под страхование.
Еще один момент. 1 марта сразу же после подписания главой государства Закона «О страховании вкладов», состоялось внеочередное заседание Попечительского совета ADIF, на котором были определены максимальные процентные ставки по страхуемым вкладам в национальной и иностранной валюте.
Так, со 2 марта 2016 года максимальная процентная ставка по страхуемым вкладам в иностранной валюте составляет 3%, в национальной валюте – 12%.
Данное решение было согласовано ADIF с Центральным банком Азербайджана.
Следует отметить, что впервые за всю историю существования в Азербайджане Фонда страхования вкладов были дифференцированы максимальные процентные ставки по вкладам, подпадающим под страхование. До сих пор ставка была единой, вне зависимости от валюты вклада. Так, с 24 февраля 2015 года максимальная ставка по вкладам (как в манатах, так и в иностранной валюте), подпадающим под страхование, составляла 12%. Ранее максимальная планка составляла 9%, действовала она с 19 мая 2014 года. А с 1 августа 2013 года по 19 мая 2014 года максимальная процентная ставка по страхуемым вкладам была равна 10% и пр.
Решение, принятое Попечительским советом ADIF 1 марта, легко объяснимо.
В 2015 году вследствие девальвации маната (официальный курс маната по отношению к доллару США снизился на 97,6%) уровень долларизации банковских вкладов в Азербайджане превысил 80%. Очевидно, что максимальная процентная ставка по страхуемым вкладам в инвалюте была определена Попечительским советом ADIF на уровне 3% в целях снижения привлекательности для населения валютных вкладов и наоборот – повышения интереса к вкладам в манатах за счет более высокой процентной ставки, подпадающей под страхование – 12%.
Ведь не секрет, что сегодня на повестке дня – привлечение банками большего объема вкладов в национальной валюте.
Как бы то ни было, ставки дифференцированы, и банковским клиентам, имеющим вклады в иностранной валюте, придется задуматься о «будущем» своих сбережений – хранить их в банках под 3% годовых или дома, с нулевым инвестиционным доходом.
По словам А.Джавадова, любой человек, желающий открыть в банке вклад, может воспользоваться новыми условиями. При этом он отметил, что новым вкладчикам следует обращать внимание на проценты по вкладам.
«Если вкладчик желает, чтобы его вклад подпадал под страхование, он должен размещать средства в банках под процентные ставки, определенные Попечительским советом ADIF. Как уже отмечалось, со 2 марта максимальная процентная ставка по страхуемым вкладам в иностранной валюте составляет 3%, в национальной валюте – 12%», - сказал А.Джавадов.
То есть, если процентная ставка вклада будет в пределах ставки, установленной Попечительским советом ADIF, то вклад будет застрахован.
Подведем итог: со 2 марта 2016 года по 1 марта 2019 года включительно компенсации подлежат валютные вклады по процентной ставке до 3%, а также манатные вклады по процентной ставке до 12%, размещенные вкладчиком в одном банке, вне зависимости от суммы вклада.
Ну а что делать людям, уже разместившим в банках вклады в иностранной валюте по ставке до 12% годовых?
Разъясним и этот момент.
Предположим, вы разместили банке вклад в иностранной валюте еще до вступления в силу Закона «О полном страховании вкладов». И таких вкладчиков, судя по статистике, приведенной Центральным банком Азербайджана, подавляющее большинство: на 1 января 2016 года на вклады в манатах приходилось 18,05%, в инвалюте – 81,94% от общего объема депозитной базы банков.
Итак, 1 мая 2015 года вы разместили в банке вклад на сумму $3 тыс. под 12% годовых сроком на 1 год. Данный вклад считается застрахованным до окончания срока договора банковского вклада.
Почему? При наступлении страхового случая (закрытие банка), вкладчикам, открывшим вклады в банках в 2015 году и в текущем году, но до 2 марта 2016 года, будут выплачиваться компенсации согласно правилам, существующим на момент открытия вклада (компенсации подлежат вклады на сумму не выше 30 тыс. манатов и по процентной ставке до 12%, размещенные вкладчиком в одном банке).
Сумма в $3 тыс. подпадает под страхование, поскольку не превышает лимит в 30 тыс. манатов. Так, в манатном эквиваленте $3 тыс. составляет 4 тыс. 752,9 маната (по курсу ЦБА 1,5843 AZN/USD на 3 марта). И так как закон обратной силы не имеет (в данном случае, Закон «О полном страховании вкладов»), ваш вклад, размещенный 1 мая 2015 года под 12% годовых, является застрахованным до конца его действия. Даже несмотря на то, что вклад является валютным и процент выше новых правил. При наступлении страхового случая вам - вкладчику выплатят $3 тыс. и проценты по вкладу.
Другое дело, если до 2 марта 2016 года вы разместили в банке вклад на сумму выше 30 тыс. манатов или в эквиваленте. Скажем, 8 октября 2015 года. Сумма составляет $25 тыс. Годовая процентная ставка - 12%. Срок - 1 год.
Как мы упоминали выше, при наступлении страхового случая под страхование будет подпадать сумма до 30 тыс. манатов, поэтому размер компенсации по вашему вкладу при наступлении страхового случая составит примерно $19 тыс. (если курс будет в районе AZN/1,6).
Таким образом, вы лишитесь суммы более чем в $6 тыс. Поэтому если вы хотите, чтобы вклад был застрахован, вам следует обратиться в банк.
Там рассчитают проценты по вкладу, накопленные за срок со дня открытия вклада (8 октября 2015 года) до даты обращения в банк (скажем, 3 марта), и выплатит их вам. Затем банк переоформит договор вклада под 3% годовых (максимальная процентная ставка по страхуемым вкладам в инвалюте, установленная Попечительским советом ADIF). Таким образом, вклад будет застрахован, и при наступлении страхового случая вам будет выплачена вся сумма вклада ($25 тыс.) вместе с начисленными процентами.
Та же схема применяется в отношении вкладов в манатах, которые было сделаны в 2015 году, а также в текущем году до 2 марта. Если ваш вклад (в одном банке) превышает 30 тыс. манатов, а процент по депозиту выше чем 12%, то застрахованной считается сумма до 30 тыс. манатов. При наступлении страхового случая вам будет выплачена сумма в 30 тыс. манатов вместе с начисленными процентами. Оставшуюся сумму придется получать уже от компании-ликвидатора, но при условии наличия у компании средств.
В ADIF отмечают, что все вкладчики банков могут внести соответствующие изменения в действующие договора для обеспечения полного страхования данных вкладов.
Со всеми вопросами вы можете обратиться как в банки, так и в Азербайджанский фонд страхования вкладов: «горячая линия» - 941, телефоны: (+99412) 596-65-91/92, официальный сайт – www.adif.az.
Алена Салаева
