Акрам Гасанов раскрывает подробности революционного президентского указа о проблемных кредитах
Президент Азербайджана Ильхам Алиев подписал указ «О дополнительных мерах по решению вопроса о проблемных кредитах физических лиц», оговаривающий возврат людям части от тех долгов, которые образовались в связи с девальвацией маната в предыдущие годы.
В документе говорится, что в связи с влиянием мирового экономического и финансового кризиса на экономику Азербайджана, наблюдались ослабление платежеспособности определенной группы населения и, соответственно, рост общей суммы кредитов, заимствованных в банках в иностранной валюте. В связи с этим указом Президента государство взяло на себя часть этих финансовых обязательств.
О нюансах президентского указа мы попросили рассказать директора юридической фирмы IJS Law Firm, члена Коллегии адвокатов Азербайджана и автора книги «Банковское право Азербайджана» Акрама Гасанова.
— Можно ли назвать указ главы государства о реструктуризации долгов населения банкам революционным? Были ли аналоги подобных решений от руководителей государств на пространстве СНГ?
— Однозначно последний президентский указ носит революционный характер. Подобного подхода не было ни в одной стране мира. Ведь государство взяло на себя 92,4% девальвационных издержек населения по потребительским кредитам. Даже самые смелые эксперты предлагали поделить эти издержки поровну между государством, банками и населением. Но глава государства оказался смелее и гуманнее всех!
— Указ специфический, встречаются моменты, больше понятные финансистам. Раскройте, пожалуйста, механизмы возврата денег. В качестве примера можете взять долг, заимствованный у любого азербайджанского банка в рамках сроков, указанных в документе.
— Например, в 2013 году гражданин взял в банке кредит на сумму 20.000 долларов. На 21 февраля 2015 года его задолженность по основному долгу перед банком составляла 10.000 долларов, то есть 7800 манатов, по действовавшему тогда обменному курсу. В этот день произошла девальвация. Гражданин стал просить банк дать возможность платить не по текущему (1,05), а старому (0,78) курсу. Банк отказал. Стали начисляться проценты и пени. Долг вырос. Тем временем курс доллара сначала достиг 1,55, а потом и 1,7 маната. Банк подал в суд и выиграл. То есть гражданину надо возвращать долг по текущему курсу — 17.000 манатов. Так вот, теперь же он вернет не 17.000 манатов, а лишь 8500 манатов. Остальные 8500 манатов банку вернет государство. При этом будут списаны начисленные до сегодняшнего дня проценты и пени. И самое главное — если по такому кредиту гражданин все же платил кредит по новому курсу, государство возместит ему курсовую разницу.
— Указ предусматривает и распространение на финансовом рынке ценных бумаг. Раскройте, пожалуйста, суть этого вопроса. Какими будут эти ценные бумаги?
— Это в большей мере технический момент, целью которого является недопущение того, чтобы в результате реструктуризации кредитов у банков испортилась валютная позиция. Выражаясь упрощенно, валютная позиция — это соотношение валюты активов и пассивов. Скажем, если у банков обязательства в одной валюте, а активы — в другой, при изменении курса у них могут быть большие проблемы. К примеру, сегодня большинство вкладов в наших банках размещено в долларах. И если, скажем, теперь банк конвертирует выданные им потребительские кредиты в манатах, его валютная позиция испортится: все больше его обязательств будут в долларах, а активов — в манатах. Чтобы не допустить этого, глава государства рекомендовал Центробанку эмитировать долговые ценные бумаги на общую сумму 215 млн долларов и продать их банкам. В этом случае у банков вырастут активы в долларах. Это еще раз говорит о глубокой продуманности президентского указа.
— В документе говорится, что он распространяется на банки, причем даже на те, которые находятся в процессе ликвидации, и небанковские кредитные организации. Но из этого списка исключены кредитные союзы. Почему?
— Многие ожидали, что если и будут льготы по кредитам, то только в отношении банков. Но глава государства включил сюда и небанковские кредитные организации, что существенно расширило круг заемщиков. В то же время действительно есть одно исключение — кредитные союзы, которые тоже являются небанковскими кредитными организациями. Почему? Потому что кредитные союзы могут кредитовать только для своих членов, то есть владельцев кредитного союза. А потому было бы несправедливо распространять льготы и на них. Государство не должно покрывать расходы аффилированных лиц кредитных организаций, тем более их владельцев.
— Теперь банки должны будут отозвать свои иски в суды по делам, связанным с просроченными кредитными долгами. Много ли было подобных дел? Если да, то, наверное, это разгрузит и судебные инстанции от принятия сложных решений по данным делам.
— Да, таких дел много. Десятки тысяч. И указ действительно серьезно разгрузит и суды, и приставов. Им действительно приходилось трудно как по времени, так и морально. Ведь и судьи, и приставы с пониманием относятся к проблемам граждан, столкнувшихся с издержками девальвации. Но закон есть закон, и они исполняли свои обязанности.
— Можно ли считать, что данный указ, с одной стороны, нацелен на улучшение жизни населения, то есть носит социальный характер, а с другой — ориентирован на поддержание банковской системы Азербайджана?
— Конечно! Ведь несмотря на то, что по общей сумме потребительские кредиты составляют абсолютное меньшинство кредитного портфеля банков, по количеству заемщиков — это абсолютное большинство. И кредитные организации несли серьезные расходы: кадры, время, деньги и т.п. на процесс возврата долгов. Теперь банки не только получат от государства часть задолженности по этим кредитам, но и высвободят ресурсы для возврата крупных кредитов.
— Как, по-вашему, не слишком ли тепличные условия создаются для наших банков? Ведь должны же и они чувствовать ответственность перед населением страны.
— Есть такой момент. В частности, Конституционный суд дважды (в 2015 и 2018 годах) по вопросу долларовых кредитов поддержал банки. Сперва признал законность долларовых кредитов, а затем не признал девальвацию в качестве существенного изменения обстоятельств, дающего заемщикам право на изменение условий договора. Но что было, то было! Надо смотреть вперед. А для этого надо совершенствовать банковское законодательство, усилить банковский надзор. И очень важно принять закон о потребительских кредитах, как это сделано во многих странах мира. Еще 5 лет назад такой законопроект был подготовлен мной совместно с немецким профессором Кребсом. В первую очередь проект направлен на защиту заемщиков-потребителей и повышает ответственность кредитных организаций. Проект находится на обсуждении в правительстве. Очень надеюсь, что его скоро примут.
Рауф НАСИРОВ
