Фаган Нагиев: Будущие банки – это высокотехнологические компании, оказывающие финансовые услуги
С очередным гостем проекта «Наши за рубежом» - нашим соотечественником Фаганом Нагиевом, исполнительным директором JBIA швейцарской банковской группы Julius Baer - мы обсудили особенности Swiss Private Banking, мировые тренды, вызовы современного мира и будущее банковского сектора.
- В чем разница между Swiss Private Banking и Private Banking на территории СНГ?
- Swiss Private Banking cложно сравнивать с российскими банками, предоставляющими услуги Private Banking на территории СНГ. Многие швейцарские банки занимаются исключительно Private Banking на протяжении многих лет и имеют свою историю и традиции. В свою очередь, банковской рынок в СНГ настолько молодой, что на сегодняшний день нет ни одного банка, у которого Private Banking является основным направлением бизнеса.
- Что, по Вашему мнению, является замедляющим фактором развития Private Banking и Wealth Management в СНГ?
- Это достаточно обширная тема для разговора - существуют разные факторы и причины. В последние годы для финансового рынка стран СНГ были характерны высокие ставки депозитов, являющиеся одной из основных причин замедляющих рост Private Banking, а также отсутствие инфраструктур и ненадлежащее внимание к этому направлению. Например, в России начиная с 2013 года ЦБ РФ стал принимать ряд нововведений по внедрению ограничений по ставкам депозитов. Это придало большой импульс развитию Investment Banking в качестве альтернативы, что, в свою очередь, повлияло на развитие и Private Banking. Схожую ситуацию я наблюдаю и в Азербайджане. В 2015 году произошло резкое снижение депозитных ставок с 10-12% до 1,5-2%. Поэтому необходимо развивать направления Investment Banking и Private Banking, создавать инфраструктуру, подготавливать кадры и непрерывно работать с клиентами, направлять их и показывать мировые тренды. Также в целом развитие этих направлений поможет банкам увеличить не процентные, а комиссионные доходы в структуре доходов и этим уменьшить риски.
- Какова, на Ваш взгляд, модель построения успешного Private Banking в странах СНГ?
- Безусловно, это «открытая архитектура». В России был период, когда банки старались создать всю инфраструктуру самостоятельно внутри банка. Впоследствии, как показал опыт, данный подход требует очень много капиталовложений и времени и создает при этом конфликт интересов. «Открытая архитектура» как модель развития позволяет предложить клиенту лучшие продукты, имеющиеся на рынке, с привлечением лучших налоговых консультантов, юристов и других внешних специалистов.
- Учитывая, что Private Banking является относительно новым направлением в банковской индустрии Азербайджана, скажите, как сегодня выглядит Private Banking в Азербайджане и каковы его перспективы?
- Во-первых, следует отметить, что современная банковская система Азербайджана на данный момент переживает серьезные изменения. Думаю, что реформы, осуществляемые в финансово-банковском секторе, а также совершенствование финансового контроля в ближайшем будущем дадут положительные результаты.
Во-вторых, давать оценку Private Banking в Азербайджане на сегодняшний день, на мой взгляд, пока еще рано. Но однозначно могу сказать о наличии сегмента, который нуждается в Private Banking, и у этого направления есть перспективы. Я считаю, что дальнейшее его развитие должно строиться самостоятельно в рамках экономических особенностей страны, учитывая, конечно же, мировой опыт в Private Banking, но при этом выбирая свой уникальный путь развития, вкладывая ресурсы в развитие национальных кадров. Кадры в Private Banking - ключевой фактор успеха. Private banker должен быть не только сильным профессионалом, но и всесторонне развитой личностью, хорошим психологом и приятным собеседником.
Также я хотел бы отметить, что высокий вклад в развитие Private Banking в Азербайджане внес PASHA Bank, показав профессиональный системный подход к данному вопросу.
- По Вашему мнению, какая главная задача стоит перед Private Banking в СНГ?
- Как одну из главных задач хотелось бы отметить передачу капитала по наследству. Впервые в истории СНГ перед собственниками бизнеса стоит задача передачи своего капитала, которая затрагивает много вопросов, начиная от юридических, налоговых и заканчивая моральными. При передаче капитала важно понимать, готово ли молодое поколение принять такой «груз», сможет ли дальше успешно развивать бизнес своих родителей и хотело бы вообще этим заниматься. Также в случае отсутствия наследников или нежелания передачи капитала своим наследникам возникает вопрос о благотворительности.
- Как Вы оцениваете перспективы развития благотворительности в СНГ?
- Здесь затрагиваются два фактора - эмоциональная составляющая и системный подход. Благотворительности в странах СНГ не хватает системного подхода. Необходимо изучать мировой опыт, относиться к этому как к системному явлению и как к самостоятельной профессии. Также имеет смысл развивать институт социального инвестора. Одним из редких примеров системного явления в странах СНГ можно выделить успешную деятельность Фонда Гейдара Алиева не только в Азербайджане, но и за рубежом. Но, к сожалению, таких примеров в странах СНГ очень мало, и развитие данного института все же остается очень слабым во всем регионе.
- На Ваш взгляд, как будет влиять развитие IT-технологий на будущее классического банкинга?
- Я думаю, что в ближайшем будущем классические банки больше не будут существовать в нынешней форме; будущие банки – это высокотехнологические компании, оказывающие финансовые услуги.
На сегодняшний день большую роль играет развитие и применение искусственного интеллекта в разных сферах, что сильно меняет сам формат нашей повседневной жизни. Например, в среднем, каждый житель мегаполиса ежедневно «производит» более чем 400-500 Мб данных по средствам использования мобильных телефонов и приложений. Современные технологии позволяют нам обрабатывать очень большие объемы данных, впоследствии превращая их в информацию. Поэтому такие понятия, как «big data», «machine learning», «business intelligence», которые сегодня мало кому известны, кроме IT-специалистов, станут реалиями повседневной жизни и определяющими факторами успеха бизнеса, независимо от сектора деятельности. Также применение искусственного интеллекта, развитие передовых технологий и автоматизация изменят внутренние банковские бизнес-процессы, что, в свою очередь, приведет к полной или частичной замене некоторых профессий и однозначно – к появлению новых.
Существуют и другие тенденции, которые повлияют на будущее банковского бизнеса. Например, если посмотреть на темп роста рынка краудфандинга (crowdfunding) или народного финансирования, общий объем которых уже давно достиг 45 млрд USD, а просрочки по кредитам, выданным через эти платформы, не превышают 4-5%, то смело можно сказать, что это системное явление. И, несмотря на такие факторы, как оценка и управление рисками, это явление в будущем может изменить принципы всей банковской индустрии мира.
- Что Вы думаете по поводу перспективы нефтегазовой индустрии? Можно ли сказать, что нефтяная эра уже подходит к концу?
- Безусловно, в ближайшем будущем человечество не сможет полностью отказаться от нефти. Поэтому, может быть, мы еще увидим рост цен на нефть. Но если смотреть на перспективы развития альтернативной и возобновляемой энергии, то человечество сможет существенно снизить доли таких природных ресурсов, как нефть и газ. Мы видим, как меняется индустрия, например, компания Tesla, которая совершила революцию в машиностроении. С 2010 года стоимость акций выросла более чем на 1400%. А в начале апреля 2017 года по капитализации Tesla обогнала General Motors и стала самым дорогим автоконцерном США.
- В последнее время часто стали обсуждать продовольственную безопасность планеты. На самом ли деле это так важно?
- Вы затронули очень актуальную тему. Начнем с того, что, по прогнозам ООН, к 2050 году население земного шара составит более чем 9 миллиардов человек, что на 35 процентов выше текущего показателя. При этом спрос на продукты питания возрастет на 60 процентов. Потребление продовольственных товаров будет расти быстрее увеличения населения земли. А это приведет к потреблению все большего количества воды для орошения. Это связано с ростом экономик в развивающихся странах - по мере урбанизации и повышения благосостояния в этих странах, их жители будут больше потреблять. Если сегодня мы потребляем больше чем 4 000 миллиарда кубических метров воды, то к 2030 году нам уже понадобится 7 000 миллиардов кубометров. Проблема в том, что мы достигли апогея в использовании водных ресурсов - уровень воды в водохранилищах и уровень грунтовых вод сокращается. Все больше регионов испытывают нехватку воды - либо ее в целом недостаточно, либо ухудшается ее качество. Сельское хозяйство «съедает» большую часть наших водных ресурсов – 70 процентов от мирового потребления. Еще 20 процентов приходится на промышленность и энергетику, 10 процентов - на домохозяйства. Вместо расширения производства в агросекторе страны будут импортировать сельскохозяйственную продукцию. И вот здесь на первый план для страны выходит энергоэффективность. Мы должны измерять количество потребляемой воды и сокращать уровень загрязнений, пытаясь повысить эффективность потребления воды в сельском хозяйстве.
- Мы наблюдаем тенденцию урбанизации населения. Как может повлиять на будущее человечества этот фактор?
- Вы правы. Урбанизация - это реалии сегодняшнего дня. По данными статистики, начиная с средины прошлого века городское население мира устойчиво показывало рост, и по данным 2016 года более чем 55% населения живут в городах.
Мы видим, что мегаполисы и корпорации становятся важнее, чем страны. И сегодня города превращаются в доминирующие демографические и экономические кластеры планеты. Например, в Турции валовой продукт ведущего торгового или финансового центра – Стамбула - составляет более трети ВВП страны. Валовой продукт Лондона в ближайшие годы составит почти половину ВВП Великобритании. Крупные города мира, такие как Лондон, Токио, Сингапур и другие, являются системой эффективного обмена капиталом, человеческими ресурсами — в них сосредоточена большая часть всех крупнейших компаний, финансовые ресурсы или высококвалифицированные специалисты (человеческие ресурсы). Смело можно сказать, что крупные города являются наднациональными явлениями.
- Раз уж мы затронули тему городов, что можете сказать о Баку, и какие перспективы развития города Вы видите в будущем?
- Боюсь, что моя оценка будет нести более эмоциональный характер. Это все-таки наш родной город, который мы любим и будем любить всегда. Очень радует то, что Баку за последние 10 лет так преобразился. Это был как раз тот период, когда я жил за рубежом, но всегда с большим интересом и чувством гордости наблюдал за происходящими изменениями в городе. Конечно, какие-то конкретные элементы изменений могут понравиться не всем, но я лично считаю, что Баку самый красивый город в СНГ. Я нередко бываю с коллегами в Баку, и когда на лицах этих людей вижу восторг, безусловно, чувствую гордость за свою страну. Потенциал города очень большой.
Если смотреть на дальнейшее стратегическое развитие города, я думаю, что Баку может стать финансовым центром всего региона, который не только бы стал вдохновением для развития города, а также придал бы большой импульс развитию ненефтяного сектора страны и в то же время сыграл бы драйвером роста финансово-банковского сектора, который сейчас очень нуждается в этом. Есть успешный мировой опыт и разные модели развития бизнеса, которые можно было бы реализовать. Как пример можно привести DIFC (Dubai International Financial Centre).
- Какие инвестиционные направления, на Ваш взгляд, являются наиболее перспективными?
- Мое субъективное мнение таково, что, учитывая все сказанное, я верю в перспективы сельского хозяйства, воды, производства продуктов питания и продуктов, связанных со здоровым образом жизни, а также альтернативной энергии и IT. Например, акции Domino's Pizza за последние 17 лет выросли на 2000%, а акции Apple - где-то на 400%. То есть 1 тысяча долларов, инвестированная в 2010 году в акции Domino's Pizza, на сегодняшний день превратилась в более чем 21 тысячу долларов, а в акции Apple - 4,6 тысячи долларов.
- Работая в структуре Swiss Private Banking, не сталкиваетесь ли Вы с культурными различиями, а также различиями в подходе к работе?
- Безусловно, я не могу не отметить профессиональный и четкий подход к работе со стороны руководства: умение четко поставить цели и мотивировать к успеху. Также очень важно, что тебя окружают высококлассные специалисты, и это помогает постоянно развивать себя как личность и как специалиста. Я считаю, что культурные различия являются возможностью для расширения мировоззрения, развития личности, помогают в работе с клиентами.
- Удается ли уделять время на хобби, например, чтение книг или занятие спортом?
- Я хотел бы ответить на ваш вопрос фразой из книги Нассима Николаса Талеба «Черный лебедь»: «С годами ваши знания и ваша библиотека будут расти, и уплотняющиеся ряды непрочитанных книг начнут смотреть на вас угрожающе. В действительности, чем шире ваш кругозор, тем больше у вас появляется полок с непрочитанными книгами». По мере возможности стараюсь читать книги, но на полке непрочитанных книг становится больше и больше. Из последних книг могу порекомендовать книгу Келли Макгонигал «Сила воли. Как развить и укрепить» и книгу Джим Роджерс «Будущее глазами одного из самых влиятельных инвесторов в мире». Обе книги очень интересные и помогли мне относиться по-другому к некоторым важным для меня вопросам.
Что касается спорта, после переезда в Австрию стал увлекаться гольфом. И могу сказать, что открыл для себя новый мир - гольф это не игра, а философия. Ведь где еще так важны точные расчеты, трудолюбие, упорство, работа ума? Философия этой игры учит проще воспринимать свои неудачи, так как они потом легче преодолеваются. Когда человек это осознает и принимает за основу своего поведения, тогда приходит результат и в игре, и в жизни. Все проецируется в реальности, характер меняется, и человек начинает быть более собранным и сосредоточенным.
