Точка зрения: «Подводные камни» автокредитования
Сегодня в Азербайджане наблюдается настоящий бум автомобильного кредитования.
Автосалоны и банки предлагают гражданам самые разные условия, и машины сегодня есть у всех, начиная от студентов и заканчивая домохозяйками. Казалось бы, что может быть проще, чем взять в кредит автомобиль? Тем не менее, в этой сфере немало «подводных камней»…
Хочу поделиться с вами своими навыками и опытом, приобретенными за 18 лет работы в сфере автокредитования. Я уверен, что описанные мною процессы и процедуры будут полезны для вас, а в дальнейшем смогут уберечь вас от неприятных сюрпризов.
В последние времена участились случаи покупки автомобилей, которые некоторое время назад уже были куплены кем-то посредством кредита в банке. Как правило, граждане не обращают внимания на то, что автомобиль, находящийся в банковском кредите и на чужое имя, является и будет являться собственностью именно того человека, чье имя указано в техпаспорте автомобиля. И до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен, никаких действий с автомобилем (дарение, продажа, переоформление) произвести не удастся. Также как и произвести замену техпаспорта.
Как же «покупается» автомобиль, который уже находится в банковском кредите?
Начнем с того, что получить генеральную доверенность на такой автомобиль невозможно. Это не предусмотрено законодательством. А не выдается Доверенность с правом продажи и управления транспортным средством (именуемая в простонародье как «Генеральная доверенность») потому, что предмет (автомобиль), который будет описан в доверенности, находится в залоге.
Но есть одна брешь в законодательстве, которой весьма успешно пользуются дельцы, специализирующиеся на купле-продаже находящихся в кредите автомобилей. Называется она «доверенность на управление и распоряжение имуществом» (именуемая в простонародье как «имущественная доверенность»). Именно посредством этого документа и продаются-покупаются автомобили, которые находятся в банковском кредите (и соответственно в залоге).
Резонный вопрос: какие «подводные камни» таит в себе эта самая «имущественная доверенность»?
Дело в том, что на основании этой доверенности:
- автомобиль может покупаться и продаваться посредством такой доверенности до бесконечности;
- Вы НЕ ЯВЛЯЕТЕСЬ ВЛАДЕЛЬЦЕМ этого автомобиля до тех пор, пока не будет погашен кредит банку, и пока вы не переоформите автомобиль в Государственной дорожной полиции (ГДП) на свое имя (на основании данной вам имущественной доверенности);
- владелец автомобиля, чье имя указано в техпаспорте, в любой момент может обратиться к нотариусу и официально отменить (аннулировать) выданную вам когда-то доверенность на управление и распоряжение имуществом. В этом случае вы будете бессильны кому-либо и что-либо доказать, так как «Имущественная доверенность» - это просто бумага о том, что КТО-ТО (!!!) КОГДА-ТО (!!!) НА ВРЕМЯ (!!!) ДОВЕРИЛ ВАМ (!!!) СВОЕ ИМУЩЕСТВО. И не более того! Если же человек, предоставивший вам такую доверенность, честный, то после погашения кредита в банке вы беспрепятственно сможете поехать в ГДП и переоформить автомобиль на свое имя.
А вот ряд советов, которые помогут Вам избежать недоразумений при покупке автомобиля в кредите.
1) Учитывая вышеизложенную информацию, настоятельно не советую вам покупать автомобили, которые находятся в банковском кредите посредством «имущественной доверенности» у незнакомых людей (например, у частных продавцов авто или даже частных автосалонов).
2) Если человек, который продает автомобиль, находящийся в банковском кредите, является близким или знакомым (родственник, сосед, сослуживец), то и здесь Вы рискуете, поскольку не застрахованы от неприятных сюрпризов. Неприятности могут возникнуть в случае, если после сделки по купле-продаже человек в будущем будет иметь какие-либо имущественные споры в судебном порядке (развод, раздел имущества и пр.) И на основании судебного решения на все время судебного разбирательства и до его завершения (разрешения имущественного спора) НА ИМУЩЕСТВО ВСЕХ СТОРОН СПОРА БУДЕТ НАЛОЖЕН СУДЕБНЫЙ АРЕСТ! Таким образом, автомобиль, который куплен даже у знакомого человека, также попадет под этот судебный арест.
Кроме того, вы можете быть весьма раздосадованы, когда после покупки автомобиля посредством «имущественной доверенности» у чужих/знакомых людей, вам позвонят из ГДП и сообщат, что за автомобилем «висят» несколько неоплаченных квитанций на сумму от 300 и более манатов.
Вы можете приобрести автомобиль, который находится в банковском кредите, следующим образом.
Для этого вам надо подойти в филиал банка (название банка и филиала всегда указано на обратной стороне техпаспорта транспортного средства в самом низу), выдавшего кредит на покупку автомобиля, который вы желаете прибрести.
Далее вам в обязательном порядке следует подойти к директору филиала вместе с человеком, который имеет право/уполномочен (либо сам клиент, либо другой человек, на основании «имущественной доверенности») и поинтересоваться суммой долга и иными тонкостями данного кредита. Если вы пойдете в банк один, то сотрудник банка не сможет дать вам информацию о кредите, так как он не имеет права выдавать (разглашать) информацию, касательно какого-либо клиента и кредита, исходя из предписания Закона «О банковской тайне».
После того как вы узнаете все интересующие детали и тонкости касательно кредита и автомобиля из уст незаинтересованного лица (директора филиала), вам надо подтвердить свое желание приобрести автомобиль. На основании вашего паспорта в банке будут составлены и распечатаны соответствующие документы для выдачи кредита НА ВАШЕ ИМЯ и для постановки в залог этого автомобиля в ГДП.
После того, как вы подпишете все составленные документы, уполномоченный сотрудник банка вместе с вами и с продавцом поедет в ГДП, где произойдут следующие действия: автомобиль будет снят с залога с имени продавца, затем на основании договора о купле-продаже продан вам, оформлен и поставлен в залог на ваше имя.
Таким образом, вы получите новый техпаспорт транспортного средства на ваше имя, и в дальнейшем будете оплачивать кредит, который оформлен на ваше имя и не столкнетесь с проблемами в будущем.
Если же во время оформления автомобиля в ГДП вам сообщат, что за этим автомобилем есть неоплаченные квитанции за нарушения правил дорожного движения, то вы можете выплатить эту сумму, а затем вычесть ее из суммы стоимости автомобиля, которую должны выплатить продавцу.
Джалал Севдимов,
кредитный эксперт
