Необходимость обмена информацией и как это может помочь финансовым институтам
Банки играют основную роль в предоставлении финансовых услуг в экономике.
В большинстве рынков коммерческие банки в начале своей деятельности фокусировались на крупных компаниях и избирательно выбирали клиентов из сферы малого бизнеса. Из-за существовавшей на начальном этапе организационной структуры услуги банков были слишком дорогостоящими для клиентов из сферы малого бизнеса и рынка товаров массового спроса.
Соответственно, потребности малых предпринимателей и общин, по крайней мере частично, удовлетворялись и удовлетворяются в основном посредством предоставления неформальных финансовых услуг и небанковских кредитов.
Настоящий переворот в сфере кредитования произошел с внедрением современных финансовых технологий, и такой переворот сделал доступ к кредитам практически повсеместным в странах с развитыми рынками. Эти технологии позволили банкам отойти от традиционного подхода, когда кредит предоставлялся на основе субъективного суждения, в сторону более автоматизированных процессов на основе количественных моделей.
В результате кредиторы могут значительно снизить затраты по оказанию финансовых услуг и предоставлять кредиты более широким сегментам экономики и, таким образом, сделать финансовые услуги более демократичными. Рост объемов розничного кредитования стал приводить с одной стороны к повышению рисков финансовых институтов, и применение новых технологий в оценке клиентов было призвано снизить опасность ухудшения качества портфеля при параллельной необходимости расширения клиентской базы.
Новые технологии стали применяться все более широко путем развития деятельности кредитных бюро. Кредитные бюро оказывают неоценимую помощь кредиторам в принятии быстрых и более надежных решений о предоставлении кредита. Кредитные истории не только предоставляют необходимую информацию для страхования кредита, но также и позволяют заемщикам переносить свои кредитные истории из одного финансового учреждения в другое, тем самым делая рынки кредитования более конкурентоспособными и, в конечном счете, более доступными.
Состав и полнота информации, содержащейся в кредитных историях, позволяет в большей или меньшей степени влиять на оценку рисков активных операций, и является очень важным компонентом в системе оценки рисков.
Обмен информации приносит выгоду как небольшим, так и крупным учреждениям. В ходе исследования, в котором использовалась информация из Аргентины, было выявлено, что в то время как мелкие кредиторы получают больше выгоды от обмена информацией, чем крупные кредиторы, тем не менее, крупные банки отмечают значительное снижение процента дефолтов, если используется положительная информация. Несмотря на то, что результаты могут варьироваться в зависимости от страны и кредитора, единичные случаи наблюдения, а также эмпирические данные предполагают, что обмен информацией и использование модели кредитного скоринга позволяют как крупным, так и мелким банкам значительно снизить процент дефолтов и/или увеличить объемы кредитования (см. Диаграмму 1).
Информация о кредитной истории может быть в общих чертах классифицирована на две категории: Негативная информация (кредитная история содержит только информацию о дефолтах) и Положительная (и негативная) или комплексная информация.
Отчет, содержащий положительную информацию, позволяет кредитору более точно оценить кредитоспособность заемщика. База данных, содержащая в себе только негативную информацию, исключает заемщиков с высокой степенью риска, которые накопили значительную общую сумму задолженности, но пока не прекратили платежи по каким-либо займам. В таких случаях даже небольшое снижение доходов заемщика может повлечь за собой каскад дефолтов по всем счетам (см. диаграмму 2,3).
Развитие кредитного бюро является длительным процессом и требует долгосрочных обязательств со стороны всех заинтересованных сторон. Весь процесс создания кредитного бюро, начиная с первоначальных обсуждений, работы над нормативно-правовой базой и фактического внедрения систем бюро, и заканчивая загрузкой данных и выдачи первого кредитного отчета, может занять долгое время (до 36 месяцев).
В рамках этих усилий необходимо активное участие кредиторов и решительная поддержка правительства. Во многих странах с зарождающимся рынком банки являются крупнейшими кредиторами физическим лицам и компаниям в формальном секторе, поэтому в процессе развития кредитного бюро на начальном этапе зачастую упор делается на способствование обмену информацией между банками, а затем в этот процесс обмена информацией включаются другие кредиторы, такие как телекоммуникационные компании и предприятия розничной торговли.
Кредитные бюро характеризуются экономией масштаба, и координация между кредиторами является критически важной для начала деятельности. Во многих случаях всестороння поддержка со стороны органов банковского надзора, а также готовность правительства предоставить легкий доступ к общим базам данных, являются необходимыми условиями для создания кредитного бюро.
Теймур Эйбатов
Представитель Проекта по Развитию Финансовой Инфраструктуры Международной Финансовой Корпорации
