Исполнительный директор Unibank Джалал Гасымов: «Качественный рост - основной приоритет нашего банка»
БАКУ, 27 июн – 1NEWS.AZ
Интервью 1news.az с исполнительным директором (CEO) Unibank Джалалом Гасымовым.
За последний год Unibank отметился большой активностью на финансовом рынке страны, а также достиг высоких финансовых показателей.
Исполнительный директор банка Джалал Гасымов ответил на вопросы, связанные с успехами и планами Unibank – одного из самых динамично развивающихся банков Азербайджана.
-За последний год кредитный портфель Unibank вырос на 51% и превысил 500 млн. манатов. Сегодня Unibank входит в число банков, добившихся высоких показателей, как в розничном, так и корпоративном кредитовании. Какие факторы оказали влияние на столь существенный рост?
Другой вопрос за счёт чего была увеличена доля рынка. Говоря простым языком, это правильное определение сегмента рынка, который в кратко- и среднесрочной перспективах имеет наибольший потенциал роста и умение показать на этом рынке максимальную конкурентоспособность. Для нас этим сегментом в последние 12 месяцев было потребительское кредитование, и мы в этом сегменте за этот год сумели достичь серьёзных результатов.
Говоря результаты, я имею в виду, в первую очередь, такие показатели как качественный рост портфеля («качественный» в данном контексте для нас ключевое слово) и увеличение количества наших клиентов.
Но такой серьезный рост не был бы возможен без героических, не побоюсь этого слова, усилий команды всего банка, начиная от продавцов, заканчивая всеми инфраструктурными службами, а также риски, ИТ, статистика и т.д.
Наверное, объединение вокруг общей цели и вера в то, что мы сумеем достичь тех амбициозных целей, которые ставили перед собой более года назад, и являются самыми основными причинами подобного роста. Без правильной работы всех структур рост портфеля еще как-то можно достичь, но проблем с качеством портфеля потом не оберешься.
Каждый рост также чреват своими проблемами. Для нас это, в первую очередь, увеличившееся время обслуживания клиентов в связи с возросшими очередями. Чтобы минимизировать эти неудобства, мы работаем над несколькими проектами, которые планируем запустить в ближайшее время.
Из того, что уже претворено в жизнь, можно обозначить наше партнерское соглашение с «Азерпочт» по сбору для нас оплат кредитов. Сейчас наши клиенты могут пользоваться разветвленной сетью «Азерпочт» для оплат кредитов, взятых в нашем банке.
Для тех же клиентов, которые желают осуществлять платежи онлайн, есть данный сервис на нашем корпоративном сайте unibank.az, а также на популярном портале hesab.az. Кстати, мы начинаем лотерею среди клиентов, которые будут осуществлять платежи через указанную выше сеть партнеров,и 50 наших удачливых клиентов заработают по 100 манатов каждый.
В целом же видение наших акционеров – это то, что Unibank должен быть универсальным банком. Так как это касается среднесрочной перспективы, то мы уже определенное время ведём работы по «усилению фундамента» нашего блока микрокредитования и кредитования мелкого и среднего бизнеса (SME). И в самое ближайшее время мы начнём концентрировать еще большее внимание на развитии этих 2-х направлений.
- В последнее время много разговоров вокруг того, что потребительское кредитование в стране слишком дорого обходится населению, и банкам стоит умерить свои аппетиты. Положа руку на сердце, согласны ли вы с этим утверждением?
- Прежде чем ответить на этот вопрос, подчеркну, что потребительское кредитование – это очень важный элемент, позитивно влияющий на развитие ненефтяного сектора экономики. По нашим подсчетам, ежемесячно банки выдают более 100 млн манатов потребительских кредитов, которые влекут увеличение спроса на продукты и услуги и, соответственно, увеличивается предложение.
Кроме того уровень проникновения потребительских кредитов в экономику все еще находится на очень низком уровне – так по статистическим данным, на начало этого года в стране было всего 1,5 млн граждан когда-либо бравших кредит.
Учитывая эти факторы, в ближайшей перспективе увеличение потребительского кредитования принесет только пользу в целом нашей экономике – естественно при допущении, что кредитование будет разворачиваться грамотно и, в первую очередь, будет нацелено не на увеличение долговой нагрузки конкретного индивидуума, а на проникновение кредитов в более широкие массы, нуждающихся в таком кредитовании.
Что касается дорогих ставок, а я не согласен с тем, что у нас в стране высокие ставки на потребительское кредитование, то причин несколько.
Это рынок и рыночные условия. Если ставки были бы чересчур высокими, то спрос был бы низким и продолжал бы снижаться, заставляя банки спускать цену. Банки обязательно спустили бы цену, если бы им это позволяла их внутренняя экономика.
Потребительское кредитование в стране все еще находится на начальном уровне своего развития. Соответственно, средняя сумма кредита на каждого клиента находится на очень низком уровне (1000-1500 АЗН). Низкая средняя сумма кредита подразумевает относительно маленький ежемесячный платеж – соответственно существенные операционные расходы на обслуживание существующей базы клиентов.
Средняя ставка кредитования наличными у нас в стране порядка 33%-37% , учитывая все комиссии (разные вариации в зависимости от срока кредитов, наличия дискаунтных кампаний и т.д). Если сравнить со ставками на подобные мелкие кредиты в российской банковской системе (а не все кредитование в России), то там реальные ставки могут доходить до 60%-70%, если не выше. Подобную ситуацию можно наблюдать на украинском и белорусском рынках. Поэтому ставки у нас в сравнении с бывшими союзными республиками даже низкие.
Кроме того, уменьшение процентной ставки на 10%, уменьшает ежемесячный платёж на 5-6 АЗН в месяц. Это сильно ударит по «карману» банка и сделает этот бизнес неприбыльным, но не принесет ощутимой пользы каждому отдельному должнику. Я думаю, что все эти факты должны должным образом анализироваться, прежде чем утверждать, что ставки у нас в стране на потребительские кредиты высокие.
Также, учитывая, что потребительское кредитование только сейчас начинает набирать серьезные обороты в нашей стране, банки находятся пока на этапе инвестирования в ИТ решения, образование людей и т.д. По идее это дополнительный аргумент на то, чтобы у нас ставки были выше, чем в России, например, где этот вид кредитования уже достаточно широко развит – хотя в реальности все наоборот.
- Unibank отличается также привлекательными депозитными предложениями. По статистическим показателям, за последний год рост вкладов только физических лиц составил 54%. Почему вкладчики выбирают Unibank?
- Unibank очень взвешенно подходит к формированию своей ресурсной базы. Мы исторически были сильны в работе с международными финансовыми институтами и международными банками по привлечению фондирования. Сам бренд Unibank и отлично поставленная работа с VİP-клиентами позволяли банку занимать ведущие места по работе с крупными вкладчиками. Самой слабой нашей стороной была работа с клиентами, размещающими относительно небольшие суммы, например до 50,000 АЗН.
Отрадно, что за год мы повысили свою рыночную долю с 3,42 % до 4,38%, и в то же время в структуре наших депозитов последние 12 месяцев перманентно растет доля именно относительно мелких депозитов. В целом депозитный портфель нашего банка за это время вырос на более чем 100 млн. манатов. Думаю, что основными причинами является наша большая активность в ритейле в последние 12-15 месяцев, соответственно мы все чаще на устах людей, наши из месяца в месяц улучшающиеся финансовые показатели и, самое главное, высокая репутация наших учредителей.
В настоящее время мы проводим интересную депозитную кампанию для вкладчиков банка. Победителей ждут денежные призы и автомобиль марки Chrysler. Приглашаю всех поучаствовать и попытать свой шанс.
- Unibank сегодня считается одним из лидирующих банков страны в области безналичных платежей. По итогам апреля, в отчете Центрального банка об объеме безналичных платежей, Unibank занял первое место. В росте безналичных платежей карта Albalı Unibank занимает особое место. Несмотря на то, что карта выпущена всего лишь год назад, за короткое время она заняла на рынке свое достойное место и стала сильным конкурентом для других льготных карт такого же назначения. Какие преимущества позволили карте Albalı за короткое время завоевать широкую клиентскую базу?
- Albalı – это относительно новый бренд в копилке Unibank. Развитие так называемых такситных карт в Азербайджане идет активными темпами. Данный продукт – таксит – своего рода отличительный знак ритейлового банковского рынка Турции, и он быстро прижился и у нас в стране.
Для клиентов - это очень выгодная карта, которая позволяет получать рассрочку на товар в сети магазинов, подключенных к партнёрской программе Unibank. Кроме того на этой карте работают наши бонусные программы.
Мы уделяем большое внимание развитию этого бренда и верим в его замечательное будущее. Мы часто проводим всякие акции для держателей этой карты, например, совсем недавно был проведен шоппинг-фестиваль в торговом центре Mall28, где держатели карт получали бесплатно дополнительные месяцы для рассрочки платежа и дополнительные скидки от наших партнеров-магазинов, расположенных в этом центре.
Уверен, что до конца года наша команда структур, отвечающих за продажи, и наши маркетологи преподнесут ещё немало приятных сюрпризов владельцам карт Albalı.
- На прошлой неделе Черноморский банк торговли и развития (ЧБТР) выделил Unibank кредит в размере 5 млн долларов. Банк ведет долгосрочное и эффективное сотрудничество не только с ЧБТР, но и со многими другими международными финансовыми структурами. С какими еще международными финансовыми структурами банк планирует сотрудничество в этом году?
- Кроме отмеченной с Вами сделки по привлечению кредита от ЧБТР, мы в этом месяце себе в актив можем записать также продление субординированного долга на 6 лет от немецкой DEG на общую сумму $15 млн. Эта сделка еще более усилит нашу капитальную базу и позволит продолжать наращивать кредитный портфель, отвоевывая долю на рынке у наших уважаемых конкурентов.
Также в этом году ожидается ещё как минимум 2 значимых контракта с международными финансовыми институтами. Не готов пока делиться деталями этих сделок, так как они находятся в стадии заключительных переговоров. Мы не считаем правильным раскрывать какие-то моменты до подписания, ну и знаменитое «не говори гоп, пока не перепрыгнешь» никто пока не отменял.
- Unibank остается успешным образцом консолидации в банковском секторе страны. Сегодня есть необходимость в продолжении процесса консолидации для более динамичного развития, для оздоровления банковского сектора. Эта необходимость подчеркивается также в заявлениях официальных лиц Центрального банка. Хотелось бы узнать ваше мнение по данному вопросу.
- Я абсолютно солидарен с позицией Центрального банка в этом вопросе. Нужно отдать должное нашему регулятору – он очень хорошо контролирует ситуацию на банковском рынке, плотно работает с участниками рынка, помогает нам институционально развиваться и тонко чувствует тенденции рынка.
Консолидация необходима, так как она позволит улучшить управляемость системы. С другой стороны, консолидация также уменьшит количество мелких банков, которые заведомо проигрывают своим старшим «собратьям» в возможностях по компенсации ключевых менеджеров и работников и, соответственно, лишаются возможности привлекать лучшие кадры – а в нашем сервисном бизнесе термин «кадры решают все» еще более актуален, чем во многих других видах бизнеса.
Также, консолидация приведет к тому, что будет больше крупных банков, которые сумеют оказать друг другу достойную конкуренцию, от чего выиграет экономика, в целом, и каждый отдельный потребитель, в частности.
Большое спасибо за интервью.
Р.К., Л.А.
