В перспективе проценты по кредитам в Азербайджане будут снижаться, а условия выдачи ужесточаться
«Кредитный бум»… сегодня это понятие актуально и в Азербайджане.
Люди желают жить лучше – в более благоустроенных квартирах, пользоваться хорошей техникой, комфортабельными автомобилями или ездить на престижные курорты. А на это, как известно, денег не всегда хватает, поэтому многие и прибегают к услугам кредитных организаций.
Но… здесь следует оговориться. Часть граждан берет кредиты в банках вынужденно. Им гораздо легче купить, скажем, новый холодильник и расплачиваться за него частями, чем сразу выложить крупную сумму. Связано это, увы, с недостаточно высокими доходами, пока еще недостаточными для необходимых накоплений.
Другое дело, что у части населения уже выработался рефлекс потребления. Когда «всего мало» и «хочется лучше и подороже». А это порой заводит людей в критические положения, когда расплачиваться по кредитам становится все сложнее. В этом случае многие рискуют и своим благосостоянием.
Банки предлагают…
Безусловно, делить заемщиков на категории, выявлять неплатежеспособных, снижая тем самым возможные риски, – дело банков. Так же как и предлагать клиентам более выгодные условия и одновременно обеспечивать рост кредитного портфеля. Спрос рождает предложение, а также усиливает борьбу за клиентов, поэтому сегодня условия выдачи кредитов, тем более потребительских, весьма разнообразны. И они становятся все более лояльными. Например, для оформления экспресс-кредита в магазине требуется лишь удостоверение личности. Без залогов, поручительств, справок о доходах… Как результат, темпы роста потребительского кредитования просто завораживают, и на сегодняшний день домохозяйства остаются самыми крупными заемщиками в Азербайджане.
В 2012 году объем кредитов, выданных домохозяйствам, вырос на 30,2%, превысив 4,3 млрд манатов. За 10 месяцев 2013 года в сравнении с аналогичным периодом 2012 года данный показатель увеличился на 42,3% - до 5,8 млрд манатов.
«За 11 месяцев 2013 года доля долгосрочных кредитов в кредитном портфеле банков увеличилась до 79%. Наблюдался высокий спрос на потребительские кредиты, и за январь-ноябрь прошлого года объем потребительского кредитования вырос почти на 37%», - говорится в заявлении ЦБА об основных направлениях политики денежной и финансовой стабильности на 2014 год.
Рост очевиден. Тем не менее, все осведомлены о долговом кризисе в Европе, который развился, в том числе, из-за легкости доступа к кредитным ресурсам в 2002-2008 гг., которая привела к выдаче значительного количества кредитов с высоким уровнем риска.
Так чем же нам грозит кредитный бум?
Мы обратились за комментариями в один из отечественных банков. Так вот, только в одном банке на 2014 год планируется 41%-ный рост потребительского кредитования (по всем потребительским кредитам). А в 2013 году рост данного показателя составил порядка 57%.
В банке оценивают эту тенденцию положительно. С одной оговоркой: банк больше ориентирован на кредитование малого и среднего бизнеса. Но спрос на потребительские кредиты есть, поэтому банк не намерен отказываться и от ритейла.
…и оценивают
«По сути, рисков никаких нет, - сказали в банке. – Правда, многое зависит от того, насколько банки могут верно оценивать риски. Если заемщик имеет ежемесячный доход, скажем, в 1000 манатов, и после вычета расходов на жизнь он может выплачивать банку кредит, то банк соглашается в выдаче ему кредита. Также оформление кредита возможно в случае, если клиент имеет кредиты в других банках, но все равно остается платежеспособным. Вся информация о заемщиках содержится в Центральном кредитном бюро, действующем при Центробанке Азербайджана.
Тем не менее, трудности могут возникнуть с клиентами, которые имеют неофициальные доходы, скажем, работают репетиторами, нянями и пр. Они не могут предъявить справку с места работы. И это уже зависит от умения банка правильно оценить доходы клиента. Риски имеются и в том случае, если клиент берет кредит в банке, предлагающем наиболее приемлемые, либеральные условия. Но, опять-таки, игроки на рынке рационально относятся к этому вопросу, то есть, взвешивают все «за» и «против». Ни один банк не заинтересован в том, чтобы не загружать клиента долгами. То есть, теоретически риски присутствуют, но в то же время абсолютно все банки обращают пристальное внимание на платежеспособность клиента, его реальные возможности, пытаются получить доступ к информации о его расходах, и уже потом принимают решение о выдаче кредита».
«Но банки, которые практикуют экспресс-кредитование, имеют неплохой опыт в этой сфере. Они звонят, выясняют всеми возможными способами наличие у клиента работы и постоянного заработка. Существуют также определенные стандарты, какую сумму человек получает, занимая ту или иную должность. Поэтому доход клиента можно вычислить с 70-80%-ной вероятностью.
Тем не менее, подходы меняются, и выдача кредитов будет происходить только при наличии справки с места работы или иного способа подтверждения доходов», - отметили в банке.
Как видно, банки заинтересованы не только в количественных, но и в качественных показателях кредитного портфеля. Об этом свидетельствуют и цифры. Так, на 1 ноября кредитными организациями страны было выдано кредитов на 14 млрд 991,4 млн манатов, и по итогам 10 месяцев доля просроченных кредитов составила 5,2%, или 783,2 млн. манатов, что не является критичным уровнем.
Также отметим, что регулятор рынка – Центральный банк Азербайджана довольно успешно осуществляет пруденциальный надзор. Насколько успешно, можно судить по годам кризиса, когда Азербайджан этот злополучный кризис не затронул. Более того, банковская система страны осталась стабильной и даже демонстрировала рост.
К слову, комментируя повышение требований ЦБА к минимальному размеру капитала банков, глава миссии Международного валютного фонда (МВФ) по Азербайджану Раджа Аль-Марзуги заявил, что это «является положительным шагом, если оно будет сочетаться с новыми нормативами по необслуживаемым кредитам и резервам на покрытие убытков по ссудам».
«Центробанк должен ввести новые инструменты для предотвращения трудностей в банковским секторе, которые могут возникнуть в связи с ужесточением требований к минимальному размеру капитала банков. Пруденциальные меры могут способствовать регулированию темпов роста кредитования, особенно потребительского», - считает он.
ЦБА и далее намерен вести такую политику. В заявлении Центробанка об основных направлениях политики денежной и финансовой стабильности на 2014 год говорится, что ЦБА намерен уделять особое внимание анализу рисков роста потребительского кредитования.
«Превентивное регулирование рисков потребительского кредитования будет основным приоритетом.
Будут вновь разработаны правовые рамки с целью минимизации концентрации кредитных рисков в банках», - отмечается в заявлении.
Также ЦБА намерен усилить мероприятия, направленные на сохранение и улучшения качества сформированного кредитного портфеля. Что обнадеживает.
Еще один фактор - потребительское кредитование набирает обороты на фоне достаточно высоких процентных ставок.
По данным ЦБА, на 1 ноября 2013 года средняя процентная ставка по кредитам в национальной валюте - манатах составляла в азербайджанских банках 14,33% против 14,14% на 1 октября, 15,2% на 1 января и 15,39% - на 1 ноября 2012 года. Средняя ставка по кредитам в иностранной валюте составляла 1 ноября 14,55%, тогда как 1 октября данный показатель был равен 14,44%, 1 января - 15,8%, а 1 ноября 2012 года – 15,45%.
При этом весьма незначительное снижение ставок наблюдалось лишь по кредитам для физлиц в СКВ - 20,7% против 20,72%, 22,06% и 21,92% соответственно.
Тем не менее, по словам председателя правления ЦБА Эльмана Рустамова, «процентные ставки по кредитам населению являются высокими, но не критическими».
«Экономика Азербайджана – рыночная, и в нашей стране спрос рождает предложение. Ну а спрос на данный момент выше. Отсюда и формируются действующие ставки по кредитам», - сказал Э.Рустамов.
При этом он отметил, что «процесс снижения средних процентных ставок по кредитам продолжается» и вопрос снижения ставок обсуждался на совете правления банка.
«Мы постоянно исследуем сложившуюся ситуацию, находимся в постоянном диалоге с банками, интересуемся направлениями потребительского кредитования. Важную роль в этом вопросе играет финансовая грамотность населения. Граждане должны внимательно изучать заключаемые контракты, и быть информированы о ставках по кредитам»,- сказал Э.Рустамов.
Он отметил, что в сравнении с соседними странами, в том числе с Турцией, процентные ставки по кредитам в Азербайджане достаточно высоки.
«Однако в нашей стране существует высокий спрос на кредиты, который значительно превышает предложение. Но мы надеемся, что в будущем как рынок потребительского, так и рынок бизнес-кредитования станут рынками предложения. То есть предложение будет превышать спрос и в будущем ставки по кредитам снизятся до однозначного уровня», - отметил Э.Рустамов.
Министр финансов Азербайджана Самир Шарифов, комментируя данный вопрос, ранее сказал: «Мы живем в условиях рыночной экономики, поэтому государство не может регулировать данный вопрос административными методами, в частности, запрещать коммерческим банкам выдавать кредиты под высокие проценты».
С.Шарифов напомнил, что при Министерстве экономики и промышленности Азербайджана функционирует Национальный фонд поддержки предпринимательства, который посредством уполномоченных кредитных организаций выделяет предпринимателям кредиты под низкие проценты.
«Мы надеемся, что увеличение объема льготного кредитования может положительно сказаться на снижении ставок по кредитам в банках», - сказал министр.
А вот глава комитета по экономической политике Милли Меджлиса Азербайджана, академик Зияд Самедзаде считает, что «снижение ставок послужит развитию в Азербайджане предпринимательства», поскольку бизнесмены получат более широкий доступ к кредитным ресурсам.
По его убеждению, азербайджанские банки должны снизить процентные ставки по кредитам.
Участники рынка также считают, что снижение процентных ставок по кредитам – вопрос времени.
«Снижение ставок на бизнес-кредиты мы сможем наблюдать в долгосрочной перспективе», - считают в одном из банков страны.
По поводу ставок на потребительские кредиты было отмечено, что они всегда дороже корпоративных.
«Полагаем, снижение ставок произойдет уже в ближайший год, но незначительное - цифры останутся на уровне 20 и более процентов», - сказали в банке.
Как бы то ни было, уже в 2014 году с целью стимулирования процесса снижения процентных ставок Центробанк планирует развитие новых, соответствующих передовым стандартам инструментов кредитования. Так что нам, заемщикам, остается надеяться, что ставки по кредитам все-таки снизятся, что позволит многим нашим согражданам решить проблемы с приобретением ряда товаров и услуг. Ведь банковские кредиты по-прежнему остаются наиболее эффективным инструментом привлечения финансовых ресурсов…
Алена Салаева
