Акрам Гасанов: «Банк обязан выплатить физическому лицу весь его вклад в той валюте, в которой он был размещен»

Интервью 1news.az с директором юридической фирмы IJS Law Firm, членом Коллегии адвокатов Азербайджана Акрамом Гасановым, ранее занимавшим ключевые должности в ряде азербайджанских банков.

- Сегодня на банковском рынке Азербайджана происходят очень бурные процессы. Только с начала года Центробанк ликвидировал лицензии 6 банков, и, судя по всему, данный процесс будет продолжен.

Одновременно AGBank и DəmirBank подписали предварительный протокол о консолидации. Причем, было заявлено, что в текущем году процесс консолидации затронет до 7 банков страны. Какие банки захотят объединиться?

- Должен сказать, что консолидация банков – требование сегодняшнего дня. Ведь все равно в банках идут сокращения. Значит, для выполнения многих функций просто не будет хватать ресурсов. Следовательно, их следует объединять.

Здоровые банки с некоторыми проблемами должны консолидироваться, плохие - закрыться. Вопросов здесь быть не может. «Больным» банкам объединяться нельзя.

В то же время, надо понимать, что сегодня практически нет банков без проблем. А потому почему бы не объединить, скажем, Международный банк Азербайджана (МБА) с AzerTurkBank? Зачем государству иметь два банка? Не удобнее ли будет управлять одним банком?

Что же касается вопроса, какие именно банки изъявят желание объединиться… Сложно сказать. Подавляющее большинство банков, вопреки законодательству, скрывает финансовые отчеты. Главное, чтобы действительной целью консолидации не было желание лишь продлить жизнь нездоровым, обреченным банкам. Вкратце: нельзя допускать мнимых, искусственных консолидаций.

- Насколько мне известно, консолидация – чрезвычайно сложный процесс чисто с юридической точки зрения…

- Да, очень сложный. К сожалению, у наших банков и юристов очень мало опыта в этом направлении. В свое время имели место две успешные консолидации, в результате которых были созданы Bank of Baku и Unibank. Но было это лет 10-15 назад. А сейчас и законодательство сложнее, и проблем больше. Потому важно, чтобы этим занимались профессионалы, а не случайные люди. И если не хватит местных ресурсов, надо будет приглашать иностранных экспертов.

- Как быть клиентам будущих «умерших» банков?

- Им уже сейчас следует «переходить» в другие банки либо вообще вложиться в гособлигации. Если не получится (т.е., если банки будут упорно не возвращать вклады), сразу же инициировать начало процесса банкротства таких банков. Чем скорее клиенты начнут этот процесс, тем больше выиграют.

Это наглядно видно на примере клиентов Bank of Azebaijan. Около двух лет этот банк не возвращал вклады, и Центробанк, к сожалению, закрывал на это глаза. А клиенты в большинстве своем бездействовали. За эти два года у банка осталось мало имущества. А потому теперь клиенты банка, за исключением застрахованных вкладов, с большой долей вероятности не получат ни гроша в процессе ликвидации этого банка.

- А как определить, какие банки более-менее «здоровые»?

- В первую очередь, надо знакомиться с квартальными отчетами банков. Если человек сам не разбирается в этом, пусть обратиться к специалисту, знакомится с мнением ведущих экспертов.

Тут надо сказать, что подавляющее большинство банков даже не публикует упомянутые отчеты. Такие банки однозначно нездоровые, раз им есть, что скрывать. По тем же банкам, которые публикуют требуемые отчеты, надо особое внимание обращать, прежде всего, на размер капитала, показатель прибыльности и объем проблемных кредитов.

Так, если банк нарушает требование по капиталу (50 млн манатов), то он однозначно нездоровый. Если у банка низкая прибыльность, либо вообще есть убытки, -  это плохой банк, который в любой момент может «подставить» своих клиентов.

Если у банка большой объем проблемных кредитов, значит, ему завтра просто может не хватить средств на возврат вкладов.

- Ожидалось, что с 1 февраля 2016 года под страхование будут подпадать все вклады, вне зависимости от суммы (ныне - 30 тыс. манатов). Также обсуждается вопрос определения процентов по вкладам, которые будут страховаться (сейчас - 12% годовых). По предварительной информации, манатные вклады будут приниматься банками по большей ставке, чем валютные. Чем чревата ликвидация лимита на страхуемые вклады? То есть, способен ли будет Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF) гарантировать выплаты в случае наступления страхового случая?

- Ликвидация лимита возможно и даст определенный положительный эффект и привлечет банкам дополнительные вклады. Либо хотя бы остановит отток вкладов из банков. Но лично у меня имеются определенные опасения насчет способности Фонда гарантировать выплаты. Особенно по вкладам в инвалюте. Считаю, что полностью гарантировать надо было только вклады в валюте национальной. Это как раз дополнило бы и такую меру, как большую ставку по манатным вкладам.

То есть, манатные вклады сейчас надо делать более привлекательными. И потом, с какой стати мы должны стимулировать хождение в стране чужой валюты?!

Я не уверен, что в случае банкротства двух-трех средних банков Фонд сможет выплатить вклады в инвалюте. После выплаты вкладчикам 6 ликвидированных банков вкладов у Фонда останется чуть более 60 млн манатов. А размер вкладов в банках составляет около 9 млрд манатов. За счет чего Фонд гарантирует все вклады на 100%? Представители Фонда говорят, что в случае чего займут средства. А если занять не удастся? Вопросов много, а ответов пока, к сожалению, нет.

- Как Вы упомянули, ликвидированы лицензии 6 банков. ADIF обещает выплату компенсаций по всем застрахованным вкладам в этих банках в пределах лимита в 30 тыс. по каждому. А как быть с суммами выше данного лимита?

- Действительно, ADIF заявил, что объем застрахованных вкладов в этих 6 банках составляет около 70 млн манатов. Фонд располагает данными средствами. А вот что касается прочих вкладчиков и кредиторов этих банков - не только в инвалюте, но и в манатах, - то их положение незавидное.

Предыдущий опыт ликвидации банков у нас показывает, что из имущества ликвидированного банка его кредиторам, как правило, ничего не достается. И это неудивительно. Во-первых, сам процесс ликвидации и работа ликвидационной комиссии крайне непрозрачны, и длится все это несколько лет. Во-вторых, имущество банка, в первую очередь, направляется на расходы ликвидационной комиссии, включая зарплату ее работников. В-третьих, прочее имущество направляется на возврат средств Фондом страхования вкладов.

А потому я рекомендую кредиторам срочно продать требования к ликвидированным банкам по чуть заниженной стоимости, их заемщикам (например другим банкам или физлицам). Это будет взаимовыгодная сделка.

Например, у клиента «А» вклад в ликвидированном банке на сумму 50 000, а у клиента «Б» - кредит перед этим же банком на сумму 70 000. «А» продает «Б» свое требование на 50 000 за 40 000. После этого «Б» делает с банком взаимозачет требований и остается должным 20 000. И выигрывает 10 000. «А» же возвращает хотя бы часть вклада.

- Наболевший вопрос. Имеют ли право банки отказывать клиентам в выдаче долларовых  вкладов по истечении сроков договоров?

Также есть информация, что некоторые банки не отказывают клиентам в снятии вкладов, но предлагают им снять средства не в долларах США, а в манатах.

Кроме того, некоторые банки не выплачивают средства единовременно, предлагая клиентам снимать деньги частями – скажем, по $1 тыс. в день и с банкоматов…

- Такие действия банков незаконны. Банк обязан выплатить физическому лицу весь его вклад в течение 5 рабочих дней. Независимо от срока вклада. И возвращать должен в той валюте, в которой вклад был внесен. Если только сам клиент не захочет получить вклад в манатах. Если банк нарушает эти свои обязанности, вкладчик может обратиться в суд.

- Удастся ли вернуть доверие населения к банковской системе?

- Полностью в ближайшие 2-3 года сделать это будет сложно. Но частично можно. Если будет проведена грамотная и жесткая политика. В частности, надо закрыть все нездоровые банки. Ведь они – не что иное, как раковая опухоль банковской системы страны. А пока тем, кто не доверяет банковской системе (и основания для этого, к сожалению, есть), рекомендую вкладываться в гособлигации. Это более надежный инструмент хранения средств.

- Ваши прогнозы по развитию банковского сектора Азербайджана на 2016 год.

- Это будет очень трудный год для банковской системы. Мы фактически стоим перед выбором между плохим и очень плохим путем. 

«Плохой» означает принятие непопулярных мер. В том числе закрытие нездоровых банков и наверняка потерю средств ряда клиентов. Но это будет началом оздоровления банковской системы.  «Очень плохой» путь – это ничего не делать и дожить до того, что падет вся банковская система страны.

Я очень надеюсь, что будет выбран первый путь. И профессиональный хирург вырежет все опухоли нашей банковской системы, что поможет ей «собраться» и сделать шаг в будущее.

- Иными словами, действия Центробанка сегодня вполне оправданны.

- Действия – да, а бездействие – нет. Потому что пока Центробанк делает лишь часть из того, что должен. Главное, чтобы он ликвидировал все нездоровые банки и наказал банки за нарушения законодательства, в том числе по раскрытию информации.  

Алена Салаева