Фаиг Гусейнов: «После начала финансового кризиса финансовая грамотность населения начала расти»
Представляем интервью с председателем Правления КБ Unibank Фаигом Гусейновым.
– Как вы оцениваете нынешнее положение в банковском секторе страны?
– Все процессы следует оценивать с точки зрения временного контекста. Все относительно. Безусловно, есть изменения в различных направлениях. В банковском секторе продолжаются серьезные реформы. Лицензии некоторых банков были отозваны, другие участники рынка адаптировали свою деятельность к новым экономическим условиям и продолжают стабильную деятельность. Если переформулировать ваш вопрос на «Как себя чувствует банковский сектор на фоне изменившихся экономических условий в мире и Азербайджане?», - то могу сказать, что нынешняя ситуация однозначно лучше той, которая наблюдалась год или полтора назад. В то же время еще многое предстоит сделать. Что касается текущей экономической ситуации, то меня несколько удивляет, почему всех интересует лишь ситуация в банковском секторе… Посмотрите вокруг – во всех секторах экономики, будь то сфера услуг, торговли, строительства и т.д., ситуация не такая, как прежде, она сильно изменилась.
Дело в том, что банковский сектор – один из самых прозрачных секторов экономики страны. Регулярно проводятся аудиты, нашу деятельность оценивают различные рейтинговые агентства, информация о банках более открытая. К тому же большая часть населения в своей повседневной жизни тесно взаимодействует с банками, все сведения о банках находятся перед глазами. Основываясь на проводимых в стране экономических реформах, макроэкономической ситуации, изменениях в нефтяном секторе, курсе валют и других факторах, можно приблизительно предугадать ситуацию в банковском секторе.
В настоящее время банковский сектор функционирует в условиях интенсивного рабочего графика. Мы ежедневно отслеживаем происходящие процессы, контролируем как кредитный, так и депозитный портфели. На сегодняшний день на рынке остались банки, прошедшие институциональное развитие, долгое время работавшие на рынке, с правильным корпоративным управлением, и эти банки правильно оценивают ситуацию. В отличие от прошлого года, в этом году динамика вкладов более стабильная и прогнозируемая. Качество кредитного портфеля сектора, конечно же, изменилось. Банки, и мы в том числе, реализовали продолжительные программы по реструктуризации проблемных кредитов, и эти мероприятия продолжаются. Был проведен ряд мер в связи с процентами и продлением срока кредита. Но также нельзя забывать, что применяемые банками процентные ставки регулируются рынком.
– Вы упомянули о реформах. Как проведенные реформы повлияли на ситуацию?
– После девальвации клиенты – должники банков попали в сложную ситуацию. Банки начали проводить срочную реструктуризацию, работать с клиентами индивидуально, идти им на уступки, а также пересматривать свои продукты и услуги. Честно говоря, я не назвал бы это реформами. Это наша текущая деятельность в новой реальности.
Если говорить об экономических реформах, то я бы отметил изменения в ненефтяном секторе, в некоторых фискальных органах, упрощение и усовершенствование таможенных процедур, демонополизацию некоторых секторов экономики. Меры, направленные на устранение монополизма, я могу назвать важной частью реформ.
– В обществе, в частности, в социальных сетях, много негативных отзывов о работе банков. Говорят, что есть проблемы с выплатой компенсаций вкладчикам закрытых банков и т.д. Большинство граждан предпочитают хранить деньги дома «под подушкой». Почему гражданин должен вам верить и вкладывать свои деньги в банк?
– Давайте проанализируем общую ситуацию и зададимся вопросом: «Не разместив деньги в банке, на что ты их потратишь?» В настоящее время у людей, имеющих на руках деньги, очень ограниченный набор инструментов для управления своими средствами. Дома, автомобили, телефоны, бытовая техника и т.д. – все уже куплено. Ведь само бытовое потребление не бесконечно. Рынок ценных бумаг еще только развивается. С другой стороны, на данный момент этот рынок более привлекателен для профессиональных финансистов.
Что же еще можно сделать с деньгами? Или же открыть депозит в банке, или хранить дома «под подушкой». Давайте не будем забывать об элементарных мерах безопасности. Хранить деньги дома опасно.
Да, я тоже время от времени сталкиваюсь с различными мнениями по этому поводу. Не секрет, что порой в обществе информация и даже дезинформация распространяются в форме слухов и сплетен. Но пресса регулярно публикует официальную информацию об объеме компенсаций, выплаченных Фондом страхования вкладов. Я не знаю такого человека, который бы разместил в банке застрахованный вклад и не смог получить свои деньги обратно. Такого факта нет!
Хотел бы также отметить повышение финансовой грамотности населения. После начала финансового кризиса финансовая грамотность населения начала расти. Сейчас клиенты задают больше вопросов, собирают подробную информацию об услугах и продуктах, которые хотят приобрести. Люди даже обращают внимание на структуру акционеров выбранного ими банка. У кого ни спроси, все знают, сколько стоит нефть и какой сейчас курс доллара.
Что касается рекомендаций, то назвать какие-то важные три или пять пунктов сложно. Но, по меньшей мере, если вы разместили в банке застрахованный вклад, то можете не волноваться об этих деньгах. Если ваш вклад застрахован, то вы в любом случае получите свои деньги обратно.
– Я ожидал, что вы, как банкир, дадите ответ в духе «Добро пожаловать, приходите, воспользуйтесь нашими услугами, зарабатывайте вместе с нами»…
– Давайте взглянем на этот вопрос глубже. Самый важный фактор здесь – это выбор, сделанный самим клиентом. Каждый банк информирует клиента об общей ситуации, говорит о своих выгодных условиях и предоставляемых гарантиях по вкладам. Мы тоже не исключение. Но решение остается за клиентом. Также хочу подчеркнуть один факт – в период наибольшей волатильности рынка, в период кризиса, если какой-то обеспокоенный клиент хотел получить обратно свой депозит, мы сразу возвращали ему его вклад. «Приходите завтра, сейчас нет долларов и т.д.», – таких ответов клиент не получал. Unibank полностью выполнил свои обязательства перед каждым клиентом и готов их выполнять и дальше. Если речь идет о последних двух годах, то мы выполнили свои обязательства перед нашими клиентами без каких-либо задержек. Нет ни одного факта задержки при снятии клиентами своих средств с депозитного или иного счета. Я вам это заявляю со всей уверенностью.
– В какой валюте вы посоветуете гражданам хранить свои сбережения?
– Наверное, самый оптимальный вариант – мультивалютная корзина. Доллар, евро и манат будут правильным выбором. В таком случае клиент может избежать негативных последствий для своего экономического положения в случае изменения валютного курса.
– Банки до девальвации прилично зарабатывали на высоких процентах по кредитам. Помогли ли они своим клиентам, попавшим в сложную ситуацию после девальвации?
– Конечно, все банки пошли на этот шаг. У банков есть программы по реструктуризации. Процентные ставки были снижены, сроки погашения кредита продлены. Знаете, существуют различные мнения о банках. В сложных ситуациях все ищут виновных. Эти мнения порой субъективны и необоснованны.
При этом никто не говорит о том, что банки за последнее время вложили в экономику страны более 80 млрд долларов инвестиций. Построенные за счет этих средств здания, новые бизнесы и рабочие места внесли свой вклад в развитие экономики страны.
Существует мнение, что банки получают из-за рубежа деньги под низкие проценты и продают дороже. Но никто не говорит о наших расходах. Посмотрите, за последние пять-шесть лет банки – одни из самых стабильных и крупных налогоплательщиков в стране. Банковский сектор – один из немногих секторов, который платит достаточно большие налоги с официальных заработных плат и прибыли. Хочу это особо подчеркнуть. Банковский сектор имеет большее число работников и таким образом играет очень важную роль в обеспечении занятости в стране. Если посмотреть на возрастную структуру сотрудников банка, то увидите, что большинство составляют молодые и образованные специалисты. Сравните это с ситуацией в других секторах. Конечно, получение прибыли является одной из целей. Но вкладывая заработанные средства в капитал, мы также еще больше расширили свои инвестиционные возможности.
– В свое время Unibank образовался путем слияния нескольких банков. В настоящее время местные банки не имеют тенденции к объединению. Как банкир, видящий положительные стороны объединения, что вы можете сказать об этой ситуации?
– В свое время Unibank, созданный именно в результате такой синергии, привлек иностранных инвесторов и занял свое нынешнее место в экономике страны. Объединение банков может дать как положительные, так и отрицательные результаты.
За последние пять лет мы пару раз думали об объединении. Не скажу, о каких банках идет речь. Все зависит от того, что вы ожидаете от объединения. Если речь идет об опыте начала 2000-х годов, то мы объединились, чтобы стать еще большим банком. В результате Европейский банк реконструкции и развития, Германская инвестиционная компания стали акционерами Unibank, и это придало серьезный импульс нашему развитию. Вопрос объединения сейчас не стоит у нас на повестке дня, но мы и не отрицаем такую возможность в будущем.
– Раньше Unibank был в основном корпоративным банком, но потом сконцентрировался больше на потребительском кредитовании. Вы не разочарованы?
– В Азербайджане потребительское кредитование появилось и начало развиваться последние 5-6 лет. Это означало новое направление и возможности для отечественного рынка. Несколько лет назад некоторые банки, в том числе и мы, заново пересмотрели свою стратегию. Это направление стало новой сферой для нас. Банковский ритейл означает для нас здоровую диверсификацию. Мировой финансовый кризис в 2008 году в первую очередь серьезно ударил по корпоративному сектору. Мы сделали из этого вывод, что неправильно быть представленным лишь в одном секторе.
Но отмечу и то, что ряд банков имели неправильный формат выдачи потребительских кредитов. Кредиты, выданные лишь по предъявлению удостоверения личности, впоследствии превратились в проблему как для самого клиента, так и для банков. Нынешний формат я считаю более эффективным. Надо, чтобы этот процесс проходил в более цивилизованной форме. Раньше низкая экономическая грамотность населения давала о себе знать. Например, молодой парень покупал себе два дорогих смартфона. Он брал кредит в одном банке, не погасив задолженность в другом. Таких примеров, как вы знаете, много.
– Что вы можете сказать о перспективах банковского сектора? Каким может быть самый оптимистичный и самый пессимистичный сценарий?
– Конечно, финансовый сектор – один из важных секторов экономики. Но представить будущее развитие банков в отдельности от экономики страны невозможно. Вспомним кризисы 1998 года и 2008 года. У каждого кризиса есть начало и конец. В настоящее время ряд стран переживает серьезный кризис. Кризисы происходят циклично и напоминают синусоиду. Естественно, что после кризиса «погода» нормализуется. В частности, хочу отметить, что если страна создает правильную экономическую модель, принимает правильные решения в период кризиса, то у нее не остается другого пути, кроме развития. Если своевременно и оперативно не принять решения, то это может привести к негативным последствиям.
Азербайджан, с точки зрения природных ресурсов, климата, геолокации, трудолюбия людей, имеет много благоприятных возможностей. Наши шансы на неудачу минимальны. Конечно, как я сказал, если мы примем своевременные и оперативные решения. Я - оптимист. Созданы широкие возможности для ненефтяного сектора, имеется поддержка. Многие предприниматели начали вкладывать инвестиции в аграрный сектор.
Несомненно, в данный момент банки должны активно участвовать в развитии ненефтяного сектора, который нуждается в манатах. Для финансирования этого сектора банкам, конечно же, также требуются манаты.
Для экономической активности необходим устойчивый коридор валютного курса. Я не говорю, что курс доллара должен конкретно составлять 1,05, 1,65, 1,85 маната и т.д. Курс должен быть таким, чтобы его рамки были известны. Для любого инвестора важно прогнозирование вложенных им инвестиций и их управление. Любой бизнес строится на прогнозах. Если инвестор не сможет спрогнозировать свои расходы в будущем, то его инвестиции окажутся под вопросом. Верю, что упомянутые вопросы и экономические реформы государства дадут свои результаты.
Экономический кризис – это одновременно время трудностей и возможностей. Сейчас мы должны собраться как никогда, пересмотреть методику работы и показать эффективность. Нужно стремительно двигаться вперед. Это относится к каждому участнику рынка. В такой ситуации роль государства незаменима. На этой стадии эффективное и оперативное взаимодействие частного сектора и государства имеет очень большое значение.
1news.az
