Кто тянет банковский сектор назад? - АНАЛИТИКА

Центральный банк Азербайджана огласил статистику по банковскому сектору страны за прошлый год.

 

Несмотря на сложность экономической ситуации в мире, у нас в этой сфере наблюдается в целом благополучная картина. Так, к началу 2010 года лицензией на ведение банковской деятельности в Азербайджане обладали 46 финансово-хозяйствующих структур, из которых лишь одна представляет собой государственное кредитное учреждение.

 

Что касается доверия к банкам, то здесь достаточно сказать, что по сравнению с аналогичным показателем 2009 года в нынешний мы вступили с общим объемом доверенных банкам депозитов и вкладов в размере 4,6 млрд манатов, из которых доля населения и нефинансовых структур в их денежном обеспечении распределилась примерно половина на половину. Правда, незначительно подвела статистика, отражающая доверие населения к национальной валюте, поскольку, как оказалось, в манатах депозитов и вкладов вложено в банки всего 41,4% против 58,6% - в зарубежной валюте.  

 

Впрочем, в банковском вопросе гораздо интереснее тематика кредитования, нежели депозиты и вклады. Другое дело, что для полноты картины рассматривать их желательно комплексно. Всего к началу года банками страны было выдано займов на 8,4 млрд манатов, что на 17,4% больше, чем в начале 2009 года. То есть, несмотря на все сложности, наблюдаемые в мировой экономике в последние полтора года, азербайджанская банковская система в принципе сумела успешно справиться со своей основной задачей, заключающейся в привлечении свободных денежных ресурсов у населения и хозяйствующих субъектов и распределении их по экономике посредством кредитов.    

 

Между тем есть в банковской статистике нечто, что может насторожить. Речь идет о кредитах, не возвращенных банкам в срок, или как их еще следует называть, просроченных займах. Дело в том, что к таковым относится примерно 6,7% от кредитов выданных на срок до одного года. И если мы говорим лишь о краткосрочном кредитовании, то следует полагать, эти займы были распределены не раньше чем в начале 2008 года. Иначе они просто не вошли бы в статистику Центробанка, отражающую состояние банковского сектора по итогам 2009 года. Речь идет о 158,2 млн манатов, к которым, кстати, можно смело присовокупить и те 145,4 млн манатов, которые также были распределены среди субъектов частного сектора, но уже в качестве долгосрочных кредитов, или на срок выше трех лет.

 

Да, конечно, в процентном соотношении «невозврат» в долгосрочном кредитовании равен всего 2,4% от всего объема «длинных» долговых сумм, что почти на треть меньше, чем в краткосрочном. То есть, просроченных займов больше в случае с деньгами, привлеченными у банков под какие-то быстровозвратные проекты. А ведь в данном случае мы имеем дело почти целиком и полностью с хозяйствующими субъектами, действующими в ненефтяном секторе экономики, поскольку нефтяной очень слабо затронут банковскими кредитами. И почти 300 млн манатов невозврата – это серьезный повод для того, чтобы банки более щепетильно стали подходить к долговым обязательствам своих клиентов.

 

 Можно ли ожидать, что в нынешнем году ситуация в сфере банковского кредитования несколько улучшится? Только если кредитные учреждения пересмотрят и ужесточат ряд предъявляемых к клиентским структурам требований.

 

Если обратиться к теории, то банковская деятельность базируется на нескольких основных принципах.

 

В первую очередь – это принцип возвратности, который формирует основу кредитных отношений, поскольку если деньги не возвращаются, теряется экономическое содержание вообще всей кредитной операции. В этом случае банкам следует активизировать свою работу в плане судебной защиты своих интересов, то есть подавать на нерадивых заемщиков в суд. Но здесь возникает риск полной потери клиента. Вопрос очень важный, поскольку в нашей банковской системе, где практически все головные офисы кредитных учреждений и самих кредитуемых расположены в Баку, вопрос личных связей с клиентами имеет очень большое значение. Впрочем, такое имеет место быть во всех крупных зарубежных банках, и основу солидных долгосрочных займов как раз формируют доверительные отношения между банком и клиентами.

 

Однако доверие доверием, но как быть со следующим базовым условием - принципом платности, которое означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком с соответствующей оплатой за его пользование. Более того, кредит как коммерческая операция обязательно должна приносить кредитору определенный доход в форме процентов. Так о каких же доходах можно говорить, если кредит просрочен? Вот почему в силу вступает следующий принцип обеспеченности кредита, означающий наличие в банке права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозвращения долга через неплатежеспособность заемщика, что возвращает нас в отправную точку в вопросе активизации банков в плане своей защиты.

 

 А может и не стоит нашим банкам искать какие-то новые методы для защиты своих интересов? Может, стоит называть вещи своими именами, и если в статистике Центробанка говорится, что к началу 2010 года на рынке с прибылью работало всего 39 кредитных учреждений, то, следовательно, по логике, остальные семь завершили работу в минусе.

 

А осенью прошлого года их число вообще доходило до десяти и совокупные потери этих семи банков составили к началу 2010-го 16,6 млн манатов. Из этого следует лишь одно – слабым банкам следует уделять больше внимания как кредитной политике, так и в целом своей деятельности на рынке и не оттягивать общую статистику назад.

 

Тогда уж точно ситуация в отечественной банковской системе значительно улучшится.

 

Тогрул РУХУЛЛАОГЛУ